凡事都有輕重緩急，跟先後次序。如果一年只有3萬元預算可以用，你要買什麼保險?
我會建議，優先買兩種---定期意外險，定期壽險。
整理如下表：
《定期意外險》
不是終身意外險，也不是還本型意外險哦! (買定期險，不買終身險的原因，後續文章再說明)
1.一般人 45歲以前身故(死亡)，原因來自生病的，有，但比例較少。
大多數的原因，其實是意外(外力所致突發狀況比如車禍)。
2.意外死亡，跟意外殘廢，都有賠 。
3.保費便宜，第一類職業(內勤)，500萬保障，保費一年大約 4,000元。
缺點
發生原因是「意外」才有賠，換言之，生病或其他原因造成的殘廢或身故沒賠；
那該怎麼辦呢? 解決方法是，再買「定期壽險」。
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《定期壽險》
不是終身壽險，是定期壽險哦。(買定期險，不買終身險的原因，請見後續文章)
1.只要身故(死亡) 就有理賠，不論發生原因是意外或生病
這是CP值第2高的保險，僅次於定期意外險。
同時可以補足意外險的缺點-- 非意外死亡也有賠。
所以，定期意外險+定期壽險，兩者都買，就萬無一失了!!
2.殘廢也有賠
除了身故之外，殘廢也有理賠；依等級嚴重性，理賠金額幾萬元~500萬(全殘)不等。
3.可以當失能險(長期看護險)使用
(1)買失能險或長期看護險(以下簡稱長看險)：
一年保費 5~6萬，一個月理賠2萬；半年理賠一次，也就是每半年領12萬(2*6=12)，
就算領20年，理賠總合四捨五入算 500萬好了(24萬*20年=480萬)，總繳保費100~120萬。
(2)買20年定期壽險：
如果一級殘廢(全殘，比如全身癱瘓)，一樣理賠500萬，而且是一次就領500萬哦!
(不像長期看護險，每半年才領一次，要分40期領。)
這樣一次就理賠500萬的定期壽險，總繳保費 40萬。(30歲男性年繳約2萬；女性約1.6萬)
雖然定期壽險的全殘理賠範圍，與上述(1)長看險，不是完全相同，有些許差距；
但定期壽險保費實在便宜太多了~~
想想看，一年保費5~6萬 vs 一年2萬；前者理賠要分40期領 vs 後者一次領，您會選哪個?
4.保費便宜!!
依上述，定期壽險一年保費只要2萬元左右(30歲男性，投保20年)，可以換到500萬保障，
同樣條件的終身壽險，一年保費大概要15萬!! 比較起來，真的是很便宜又划算的保險。
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《買定期壽險+存零股，可以代替長看險》
當然，這些定期意外險+定期壽險，只是解決20年內沒有錢的問題。
在這段期間一定要同時搭配存零股，才能保障20年後的財務安全。
說穿了，我們買保險，希望將來得到理賠金，其實就是為了「錢」。
假如您手上有約當現金 1,000~2,000萬，上述的保險都可以不需要買了。
為什麼呢?
因為，你自己就可以支付超過1,000萬的現金，那跟買上述兩種保險的最高理賠金，
各500萬，兩者相加 1,000萬，不是一樣嗎? 既然自己可以解決問題，那保險根本不必買，
這中間幾十萬元的保險費，都可以省下來。
那麼，目前沒有1,000~2,000萬的人，將來如何能擁有呢? 有個很好的方法，每個月存零股：
統計至 2010年10月底止，總報酬率(加計股利)。資料來源--台灣證券交易所、公開資訊觀測站。
註1.以中鋼為例，是因為目前只有它掛牌超過20年，能跟保險的20年用相等期間來比較。
註2.存股不以中鋼為限，更多適合拿來「存」的，優質高配息股 (市值 300億以上者) 如下：
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《結論-實例說明》
1.一次理賠一大筆錢(如 500萬)的保險，優先買。
2.每個月存 2萬元零股，或者每月收入2/3 (參考上班族的333理財法)
再看一次表格：
完成了上表的3項配置之後，還有多餘的錢，再來考慮買其他「分很多次理賠小金額」
(如 1、2千元)的保險。這樣的資金配置順序，才是有效率。
註3.以上存股結果，係歷史績效，不保證未來一定如此；有可能更低，當然也有可能更高。
(本文 完)
延伸閱讀：
上班族的333理財法 ，「存」股票--每月存1萬，20年後變千萬! ，
效率保險 1-02 一年期意外險(上)，如何估算壽險保額.
免責聲明：上述內容僅係個人看法，並非獲利保證，
任何人存股票之後，應自行對後續損益負責。
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保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員，請看：
1.我有意外險 1,000萬保額+定期壽險 1,000萬保額+汽車第三人責任險 1,000萬保額，
2.請先買了比我更高的保額，
3.請先閱讀效率投資的所有文章，
4.做到以上2+3點之後，再來跟我討論您喜歡的其他保險，好嗎? 謝謝 !
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