(一)誕生背景
說到壽險市場上最熱門的 投資型保險
事實上在發源地的美國 叫做 變額萬能壽險
不知為何台灣壽險業者 把它取了這一個 很容易引人遐想的名稱
而財政部(當時還沒金管會)的專業(?) 官員們 竟然就讓它通過了!!
這種保單誕生的背景 大致上是 台灣的銀行定存利率越來越低
壽險公司沒辦法設計出 跟高利率(定存6%以上)環境一樣的儲蓄險
來欺騙 吸引消費者
再加上 2000年的網路科技泡沫化 引發全球股災 壽險公司的許多投資都虧損
卻同時要給付儲蓄險的 保證給付 給消費者(保戶)
牠們 它們擔心這樣對公司的風險太大 (手上部位虧錢 卻要保本付給保戶)
所以 一群很會算的 精算師們 就設計出這種產品
把獲利跟虧損 轉由保戶自己承擔
保險公司只負責賺 (說出來高到嚇死你)的佣金
投資有沒有虧損 都跟它們無關
因此 就誕生了這一種 21世紀以來 台灣最熱門的壽險保單
(也是21世紀以來爭議.客訴最多的保單...)
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(二) 買基金 非保險公司不可? 銀行/證券公司也買得到呀!
接下來 就是本部落格的主要精神--- 買基金的 替代方案
請看下表
首先 買的基金標的都一樣哦!
在保險公司平台買得到的基金 在證券公司跟銀行 也買得到
但是 它們的前置費用 或者稱為佣金/行政費用/手續費
反正 就是 買的時候要扣的錢 卻差很大!!!
由上表可以發現 一樣每個月投資5千元 5年下來共投資30萬元
在投資型保險 要付出的佣金是 9萬元 (5年合計)
在證券公司/銀行 電子交易打5折後 是 4500元 (5年)
(金管會明定 投資型保險 前5年佣金合計上限 是一年保費的150%
5000元*12個月=6萬元 6萬元*150%= 9萬元
保險公司不會跟你客氣的! 上限是 150% 他絕不會心軟跟你少收!)
聽到這裡 有沒有嚇一跳? 因為 你的保險公司都沒跟你提過?
其實 這都有印在保單上哦! 而且你都有簽名哦!
(保單厚厚一本 上面的字小得跟六法全書一樣 沒幾個人會逐字去看)
不過 保險公司沒跟你提這個 前5年要 9萬元的佣金
他們避重就輕的跟你說 "第6年後 終身免手續費(佣金)哦!"
所以 保險公司買基金比較便宜!!??
你算一算 在證券公司/銀行 一年只要 900元
投資型保單前5年收的 9萬元 夠抵用幾年?
100年!! (9萬元/900元)
對啦! 保險公司買基金是比較便宜
等你買了101年後 就便宜了 900元~~ Orz...
(三)買保障 純保險就好 何必買高佣金的投資型保險?
看了上面的第一張表 或許有人會說
「是的 投資型保險的佣金確實比純基金貴
但是 它還有 保障 哦! 」
說得好! 那麼 我們就來比較一下 保障這個內容
剛剛前面算過 前5年佣金合計是 9萬元 (月繳5千元者)
平均下來 一年比純基金多付出了大約 1.7萬元的佣金
(90,000減4,500)/5年= 17,100
由於投資型保險的壽險是採自然保費的一年期定期險
以30歲男性來算 100萬的保額 保費大約是2千~3千元左右
那麼 一年 1.7萬元可以買到多少保障呢?
至少 500萬!! (1.7萬元/3千)
你的投資型保單 保障有規劃到 500萬以上嗎?
如果沒有 那麼 你多付出的這1.7萬元佣金 跑哪兒去了呢?
一般人的投資型保險 保障大多是 100萬元左右
那麼 中間差的400萬保障 相當於 8千~1.2萬元的現金在哪兒呢?
(100萬保障=2~3千元保費)
跑到保險公司的口袋裡去了~ *茶*
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各位讀者 看到這邊 您會不會覺得 開始後悔了 怎麼辦呢?
別擔心! 有解決方法的 共有三種 請自行參閱
(未完待續)
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